Evita las tarjetas de crédito con trampas

Las recompensas adicionales y las bajas tasas iniciales son tentadoras, pero tenga cuidado

Ilustración: Otto Steininger

El panorama parece prometedor para las personas que cuentan con tarjetas de crédito. Según la información obtenida de una encuesta que el Centro Nacional de Investigaciones de Consumer Reports realizó a nivel nacional, los consumidores están cancelando sus saldos y recibiendo menos sanciones (tasas de interés más elevadas, cargos por pago atrasado y cancelación de tarjetas) por parte de las empresas emisoras de tarjetas de crédito. Debido a los reportes de bajos niveles de morosidad e incumplimiento, las entidades emisoras de tarjetas han vuelto a llenar el buzón de las personas con ofertas, muchas de las cuales presentan ofertas introductorias con bajas tasas de interés o recompensas beneficiosas. Al parecer, las nuevas leyes federales que prohíben diversas prácticas abusivas de las entidades emisoras de tarjetas están surtiendo efecto. Solo el 12% de los 1,258 estadounidenses encuestados en julio dijeron que las empresas emisoras de sus tarjetas de crédito los trataron de manera injusta, una baja respecto al 22% obtenido en 2009. Actualmente, cada vez más personas son elegibles para obtener tarjetas de crédito: solo al 14% se les negó la emisión de tarjetas de crédito en 2011, en comparación con el 24% del año pasado. Pero eso no quiere decir que puede bajar la guardia. El 35% de los encuestados señalaron que el año pasado experimentaron por lo menos un problema con su tarjeta de crédito, como un nuevo cargo anual, una tasa de interés más elevada, un menor límite crediticio o restricciones en la obtención de recompensas. Según LowCards.com, un sitio web que compara tarjetas de crédito, en septiembre, las tasas de interés promedio que se aplicaron sobre las nuevas tarjetas de crédito fueron del 14.11%, un alza respecto al 11.64% obtenido en mayo de 2009.

Ofertas atractivas

Si se encuentra entre el 56% de estadounidenses que paga sus saldos de la tarjeta de crédito mensualmente, es posible que quiera aprovechar las ofertas que prometen bonos introductorios de efectivo, millas o puntos. Las mejores ofertas de recompensas de las tarjetas se reservan para las personas con puntajes crediticos de 730 a 740 y más. Si suele arrastrar un saldo, es probable que una tarjeta con recompensas no le sea útil ya que dicho tipo de tarjeta tiende a tener tasas de interés más elevadas que las tarjetas estándar y es posible que page más por cargos financieros de lo que ganará en recompensas. También hemos visto condiciones tentadoras en tarjetas de crédito que no ofrecen recompensas, tales como bajas tasas de interés introductorias. A continuación detallamos lo que encontramos cuando analizamos docenas de ofertas de tarjetas de crédito: Bonos iniciales Algunas tarjetas ofrecen bonos en efectivo por inscribirse y gastar un cierto monto, normalmente de $500 a $3,000, durante los tres primeros meses. Las tarjetas Chase Freedom y Citi Dividend World MasterCard ofrecen $100 y $200, respectivamente, como efectivo inicial. Tasas iniciales Estas bajas tasas de interés son atractivas para las personas que arrastran un saldo. La tarjeta Citi Platinum Select, por ejemplo, ofrece una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 0% en compras y transferencias de saldos durante 21 meses. La tarjeta PenFed Visa Promise, disponible para los miembros de Pentagon Federal Credit Union, cuenta con una APR del 7.49% en compras para los primeros 36 meses, y luego pasa a una tasa variable, actualmente del 9.99%. Asimismo, dicha tarjeta mantiene una APR del 4.99% en transferencias de saldos durante 24 meses sin cobrar cargos por transferencia. (La membresía en PenFed es gratuita para los miembros del ejército y sus familiares, y para los funcionarios del gobierno de EE.UU., entre otros; las personas también pueden hacerse miembros afiliándose a la Asociación Nacional de Familias Militares [National Military Family Association] por una tarifa de $20 o a Voces para las Tropas Estadounidenses [Voices for America’s Troops] por $15). Tarifa aérea gratuita Los viajeros frecuentes podrían verse tentados por las promociones de “boletos de ida y vuelta gratis” ofrecidas por las tarjetas de aerolíneas y bancos. La tarjeta Chase Sapphire brinda 25,000 puntos, que se promociona como equivalente a un valor de $250 para un viaje de ida y vuelta, después de que gaste $3,000 en los primeros tres meses. Por lo general, las tarjetas de banco le permiten canjear puntos en cualquier aerolínea, de manera que podrá obtener un vuelo sin restricciones por un aproximado de 25,000 puntos sin estar sujeto a fechas restringidas y límites en el número de asientos de la promoción. En el caso de las tarjetas emitidas por aerolíneas, es probable que deba usarlas hasta alcanzar los 50,000 puntos a fin de obtener un vuelo sin restricciones en las fechas que desee viajar. Cargos anuales Una nueva tendencia en tarjetas con recompensas es ofrecer dos versiones de una tarjeta: una que cobra un cargo anual y una versión que no cobra dicho cargo y otorga una utilidad más baja. Es posible que las versiones con cargo anual ofrezcan un bono de puntos introductorio más alto que las que no cobran dicho cargo. La tarjeta Capital One VentureOne Rewards que no cobra cargo anual, por ejemplo, otorga 1.25 millas por cada dólar; la tarjeta Venture Rewards, que cobra un cargo anual de $59 (el cual se exime durante el primer año), obtiene 2 millas por cada dólar y viene con un bono de 25,000 millas si gasta $1,000 durante los primeros tres meses. La tarjeta VentureOne ofrece 10,000 millas de bono, pero, después del primer año, resulta ser la mejor opción en recompensas de viaje para las personas que gastan menos de $8,000 al año. American Express cuenta con una versión “preferida” de sus tarjetas Blue Sky y Blue Cash. Cada una posee un cargo anual de $75, pero vienen con bonos de $100 por inscripción y mejores opciones de reembolso que las versiones que no cobran cargo anual. Además, hay beneficios adicionales: descuento anual para aerolínea de $100 de Blue Sky Preferred, que se puede aplicar a cargos por equipaje, comida a bordo y otras compras adicionales a bordo. Las tarjetas de aerolíneas suelen cobrar un cargo anual, pero muchas lo han exonerado en el primer año. Algunas tarjetas de aerolíneas, como Presidential Plus de Continental Airline, brindan beneficios adicionales, por ejemplo: embarque prioritario y exención de la tarifa de equipaje documentado, que pueden compensar los cargos anuales. Por otra parte, diversas tarjetas de viaje premium de bancos y aerolíneas ofrecen beneficios adicionales, como seguro de viaje, cobertura por retraso del vuelo, seguro de alquiler de auto, y ocasionalmente, no incluyen cargos por transacciones en el extranjero. Reducción de beneficios de gasolina Muchas tarjetas solían pagar el 5% de reembolso en gasolina, pero actualmente lo normal es que sea un 3%. Una excepción es la tarjeta PenFed Platinum Cash Rewards, que todavía cubre el 5%. Si siempre compra la misma marca de gasolina, podría sacarle provecho a una tarjeta de una empresa petrolera. La tarjeta BP Visa paga el 5% de las compras en BP y el 10% durante los primeros 60 días (sujeto a restricciones). Sin embargo, su APR asciende hasta el 19.24% en compras. Tenga cuidado: la tarjeta de crédito Shell Drive For Five tiene una APR del 24.99%.

Cinco trampas

Leer las letras pequeñas de los programas de recompensas antes de firmar puede ayudarlo a evitar obtener tarjetas con estas trampas: Ahorros por temporada Algunas tarjetas, como las tarjetas Chase Freedom y Discover More, ofrecen un 5% de reembolso en categorías rotativas que pueden corresponder a la temporada en la que las personas generalmente compran estos artículos. Pero siempre debe inscribirse. Niveles de gastos Si no es un derrochador, tenga cuidado con las condiciones que le piden gastar un cierto monto para obtener los beneficios anunciados. La tarjeta Discover More, que atractivamente paga un 5% en esas categorías rotativas, ofrece solo hasta un 1% en otras compras. En este punto, “hasta” es la palabra clave, puesto que si gasta menos de $3,000 al año, solo obtendrá el 0.25% de reembolso. Tasas máximas escondidas La tarjeta Citi Dividend World MasterCard paga un bono de $200 después de que gaste $1,000 durante los primeros tres meses, pero cuenta con una tasa máxima anual de $300 en algunos descuentos. La tarjeta BankAmericard Cash Rewards Visa de Bank of America paga el 3% en gasolina, el 2% en alimentos comestibles y el 1% en todo lo demás. Pero si gasta más de $1,500 en gas y alimentos comestibles en un trimestre, sus recompensas se reducen al 1%. Fechas de vencimiento Revise las fechas de vencimiento de las recompensas, especialmente las de sus tarjetas de viaje, porque acumular los puntos suficientes para conseguir un boleto suele tomar mucho tiempo. Sanciones por falta de pago Algunas tarjetas le quitan sus puntos del mes si olvida efectuar un pago e incluso es posible que le cobren un cargo por restitución de $25, aproximadamente, para devolverle sus puntos. La tarjeta Discover More le quita todos sus puntos si deja de efectuar dos pagos de manera consecutiva. Configurar alertas de cuenta para las fechas de vencimiento de sus pagos o autorizar que se pague su recibo automáticamente de su cuenta corriente pueden ayudarlo a evitar la pérdida de sus recompensas.