Lo que debes saber
- Si la empresa tiene menos de 20 trabajadores y desea inscribirse en su plan de salud, generalmente deberá permanecer en las Partes A y B.
- Las reglas son diferentes en las grandes empresas, aunque hay algunos inconvenientes que debe tener en cuenta antes de inscribirse en el plan de salud del empleador.
- También enfrentará nuevos plazos y reglas para volver a inscribirse en Medicare en el futuro.
A veces, la jubilación no es atractiva.
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Si la fuerza laboral lo está atrayendo de regreso después de que se jubiló y ya está en Medicare, es posible que pueda elegir abandonar su cobertura a favor de un plan de salud del empleador y luego volver a inscribirse en el futuro. Sin embargo, hay muchas reglas y plazos para saber si vas por este camino.
Para empezar, el tamaño de la empresa del empleador que ofrece el plan de salud es importante. Si bien los trabajadores de empresas con menos de 20 empleados generalmente deben inscribirse en Medicare una vez que cumplen 65 años para evitar pagar extra más adelante, las personas de empresas más grandes pueden tener opciones.
Medicare Básico consta de la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (atención ambulatoria). Algunos beneficiarios combinan eso con un plan de medicamentos recetados de la Parte D independiente y una póliza Medigap (que cubre algunos costos que vienen con Medicare básico). Otros eligen recibir sus beneficios de las Partes A y B a través de un Plan Advantage (Parte C), que generalmente incluye la Parte D.
La Parte A viene sin prima siempre que tenga un historial de 10 años de contribución al programa a través de impuestos sobre la nómina. Para 2022, la Parte B viene con una prima mensual estándar de $170.10 y las primas de la Parte D tendrán un promedio de $33 este año (las personas con mayores ingresos pagan más por ambas).
EEUU
EN PEQUEÑAS EMPRESAS
Si está considerando trabajar para un pequeño empleador, deberá mantener las Partes A y B incluso si termina inscribiéndose en el plan de salud de la empresa.
“Si vuelven a trabajar para un empleador con menos de 20 empleados, querrán conservar tanto la Parte A como la Parte B porque Medicare es la cobertura principal y la cobertura grupal es secundaria”, dijo Danielle Roberts, cofundadora de la firma de seguros Boomer. Beneficios
También puede no tener sentido financiero elegir el plan grupal en lugar de, por ejemplo, una póliza Medigap o un plan Advantage.
“A veces, la cobertura de salud en un empleador pequeño cuesta considerablemente más”, dijo Roberts, y agregó que vale la pena analizar los números antes de tomar una determinación.
Si el plan del empleador termina siendo adecuado, puede desafiliarse de su plan de medicamentos recetados si la cobertura grupal es tan buena o mejor que los beneficios de la Parte D (“acreditables”).
EN GRANDES EMPRESAS
Si está buscando un plan de salud en una empresa con 20 o más empleados, tenga en cuenta algunos inconvenientes potenciales.
Primero, si la cobertura basada en el trabajo viene con una cuenta de ahorros para la salud, no puede contribuir si permanece en cualquier parte de Medicare, incluida solo la Parte A.
Y, cancelar la Parte A únicamente para aprovechar una HSA puede no ser práctico.
“Si ya comenzaron a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social, no pueden cancelar la Parte A sin tener que devolver todos los beneficios que recibieron del Seguro Social hasta el momento”, dijo Roberts.
Si desea utilizar el plan de salud del empleador, puede cancelar la Parte B y ahorrar en esas primas. Asegúrese de confirmar que el plan de su empleador se consideraría cobertura acreditable para la Parte D. Su compañía de seguros debe proporcionarle esa información.
“Esos planes HSA podrían estar bien para la Parte B, pero no para la Parte D”, dijo Elizabeth Gavino, fundadora de Lewin & Gavino y corredora independiente y agente general de los planes de Medicare.
Además, si tiene una póliza Medigap, también tendrá que cancelarla.
Sin embargo, en el futuro, cuando vuelva a tomar la Parte B, obtendrá una nueva ventana de seis meses para comprar una póliza Medigap sin suscripción, dijo Roberts.
“Es una de las pocas formas en que una persona puede obtener una segunda ventana de inscripción abierta de Medigap”, dijo.
"No pueden cancelar la Parte A sin tener que devolver todos los beneficios que recibieron del Seguro Social hasta el momento”
Danielle Roberts - Cofundadora de la Firma de Seguros Boomer Benefits
Hay otros plazos que debe tener en cuenta cuando eventualmente pierda su cobertura y quiera cambiarse a Medicare y, a menudo, requisitos para comprobar que tenía una cobertura calificada.
Una vez que deja de trabajar, tiene un período de ocho meses para inscribirse o volver a inscribirse en la Parte B. Si no lo hace, podría enfrentar una multa por inscripción tardía. Por cada año completo que debería haber estado inscrito pero no lo estuvo, pagará el 10 % de la prima estándar mensual de la Parte B.
Para inscribirse en la Parte D, ya sea como un plan independiente o a través de un Plan Advantage, tendrá dos meses después de que finalice su plan en el lugar de trabajo. Si pierde esa ventana, podría enfrentar una multa por inscripción tardía. Esa cantidad es el 1 % de la prima base por cada mes completo que podría haber tenido cobertura pero no la tuvo.
Asimismo, si desea un Plan Advantage, solo obtiene dos meses desde que finaliza su cobertura laboral. Si se lo pierde, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción.
Para aquellos que pueden entrar y salir de la fuerza laboral y, por lo tanto, entrar y salir del seguro del lugar de trabajo: cada vez que pierde la cobertura, la ventana de ocho meses se reinicia, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.
En otras palabras, si acude a otro empleador que ofrece cobertura calificada antes de que se agote el plazo, está libre. La próxima vez que lo suelte, esa ventana se reiniciará. Sin embargo, recuerda que para la cobertura de medicamentos, son dos meses.
En cuanto a proporcionar prueba de cobertura: una vez que ya no la tenga a través del trabajo, la aseguradora debe enviarle una carta que muestre las fechas en que estuvo cubierto en su plan.
Para inscribirse en las Partes A y/o B, debe proporcionar a la Administración del Seguro Social un formulario de su empleador que certifique que estaba cubierto, dijo Roberts.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Sarah O’Brien para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
